『定期保険と終身保険の違いって？』
保険の見直しは、結婚や子どもの誕生、住宅購入、キャリアの変化など、ライフステージや経済状況の変化に応じて必要となります。
だからこそ、保険の基本的な知識を身につけておくことで、将来のライフステージに合った保険を選びやすくなります。
今回は「定期保険」と「終身保険」に焦点を当て、それぞれの特徴をわかりやすく解説していきます。
この記事で分かること
- 定期保険と終身保険の基本的な違い
- ライフステージに応じた保険選びのポイント
- 定期保険・終身保険の適切な見直し時期
両保険の保険料の支払い方や解約返戻金の有無について、詳しく見ていきましょう。
定期保険の基本的な特徴
定期保険とは、一定期間を保障する保険のことを指します。
途中で解約すると返戻金が少なくなる特徴がありますが、定期保険は一定期間に限定された保障のため、終身保険よりも保険料が安いというメリットがあります。
定期保険の2つのタイプ：全期型と更新型
定期保険には、保険期間が長期にわたる「全期型」と、保険期間を10年、15年などと区切り、保険期間が満了したら契約を更新する「更新型」の2種類があります。
全期型は保険期間中の保険料が一定ですが、更新型は、10年、15年など決められた保険期間が終了するごとに保険料が見直されます。
また、定期保険には、保険金が減額していく逓減定期保険や、年金形式で受け取る収入保障保険など、いくつかの種類に区分されます。
定期保険の種類
先ほどお伝えしたように、定期保険には逓減定期保険や収入保障保険など、いくつかの種類があります。
以下7つの種類について、それぞれの特徴を確認してみましょう。
①死亡保険付き定期保険
一定期間（例えば10年間、20年間など）のみ死亡保障が提供される保険。
➁傷害保険付き定期保険
死亡保障の他に、事故や怪我による傷害に対する保障も適応される保険。
③団体定期保険
企業や団体が従業員のために取り扱う保険。
④逓減定期保険
時間の経過とともに保険金額が減少していく保険。
⑤医療保険付き定期保険
被保険者が特定の疾病に罹患した場合に、医療費や治療費をカバーする保険（がん保険や重大疾病保険など）。
⑥借入金保障付き定期保険
借入金や住宅ローンなどの債務が残っている場合に、被保険者の死亡に備えて借入金の返済を保障する保険。
⑦収入保障付き定期保険
被保険者が死亡した場合、家族等に定期的な収入を支給する保険。
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定期保険のメリットとデメリット
定期保険は、保険期間が終了するまで一定の死亡保障などがあり、保険料が比較的安価です。
また、保険期間が決まっているため、補償内容を見直しやすいメリットもあります。
ただし、保険期間が終了すると保険金が支払われないだけでなく、更新時には保険料が増加するなどのデメリットがあります。
以下の図1は、定期保険のメリットとデメリットを比較したものです。
| メリット | デメリット |
| 保険料が割安（貯蓄型保険と比較した場合） | 解約返戻金がなく、貯蓄性が乏しい |
| 保証が手厚い | 満期をもって保証が終了 |
| 保証の見直しがしやすい | 更新時に保険料が上がる（同額更新した場合） |
終身保険の基本的な特徴
終身保険とは、被保険者が死亡するまで一生涯保障が続く保険です。
更新や保険料の上昇がなく、保障期間が長い特徴があります。
終身保険の目的：一生涯補償
終身保険は、定期保険よりも保険料が高くなります。
これは、終身保険が生涯保障を提供するため、長期的な保険料が必要となるためです。
ただし、途中解約時には解約返戻金が受け取れるため、貯蓄機能に優れています。
さらに、高齢になっても保障が続くため、主に葬儀費用の準備目的で利用されることが多く、相続対策にも活用できるメリットがあります。
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終身保険の種類
終身保険には、いくつかの種類があります。
ここでは、代表的な4つのタイプをご紹介します。
①低解約返戻金型終身保険
払込期間中に解約した場合の返戻金を比較的低く設定した終身保険。
➁積立利率変動型終身保険
加入時の予定利率が保険期間中に変動する積立型の保険。
③変額保険（終身型）
積立部分を株式や債券などの投資商品で運用する終身保険。
④外貨建て終身保険
保険料の払込・運用・給付がすべて外貨で行われる終身保険。
参照コラム
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終身保険のメリットとデメリット
終身保険は、一度加入すれば解約しない限り、一生涯にわたって死亡保障を受け続けることができます。
そのため、自身の終活の一環として検討している方も多い傾向にあります。
図2に、終身保険のメリットとデメリットを一覧でまとめています。
| メリット | デメリット |
| 保険料は一定 | 保険料が割高（定期保険と比較した場合） |
| 貯蓄債がある | 解約返戻金保険料を下回る可能性（中途解約の場合） |
| 必要な期間の保証を手厚くできる | 細かい保証や条件の見直しが難しい |
保険料が生涯一定である終身保険は魅力的ですが、定期保険と比較すると保険料は一般的に割高になります。
生命保険について相談できるサイト
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保険の見直しが行いやすい3つのタイミング
では、ここからは、保険の見直しをするタイミングについて見ていきましょう。
主に、以下3つのタイミングで保険の見直しを行うことができますよ！
1．ライフステージが変化する場合
ライフステージの変化時には、具体的な状況に応じて保険内容を見直す必要があります。
たとえば、結婚や出産を機に、家族の人数や生活費が増えるため、死亡保障や医療保障の拡充が必要になります。
また、子供の独立や定年退職を迎えると、生活スタイルや収入源が変わるため、保険の必要性や内容も変わってきます。
2. 定期保険を更新する場合
定期保険の更新時（10年や20年などの保険期間の満了時）には、家族の状況やライフプランに合わせて保障内容を見直すことが大切です。
たとえば、子供が独立したり、住宅ローンが完済したりすることで、死亡保障や医療保障の必要性が変わってきます。
3．保険料の負担が家計を圧迫している場合
保険料が家計を圧迫している場合は、無理のないプランへの切り替えも選択肢となります。
子供の成長に伴う教育費や生活費の増加、経済的な不安定要因（例えば不景気による収入減）などがあると、月々の保険料の支払いが難しくなる可能性があります。
その場合は、保険料支払いの負担を軽減するために、保険内容の見直しや、支払い方法の変更などの対策が必要です。
保険を最適化するためには、専門家に相談することも有効な手段ですよ。
まとめ
今回の記事のまとめです。
定期保険は、一定期間のリスクに対処するのに適していますが、保障期間終了後は保障が消失し、その後の保険料が増加するというデメリットがあります。
一方、終身保険は、一生涯保障が続き、保険料が一定であることや解約返戻金があることがメリットですが、解約返戻金が保険料を下回る可能性には注意が必要です。